Ventajas competitivas de las billeteras digitales (fintech) frente a bancos tradicionales en inclusión financiera en Colombia: análisis teórico 2024-2026.

Abstract

El presente trabajo de grado tuvo como objetivo analizar el impacto de las billeteras digitales y las tecnologías financieras (fintech) en la democratización del acceso, uso y calidad del crédito productivo y los servicios transaccionales en Colombia durante el periodo 2024-2026. La metodología implementada fue de tipo teórico-analítica con enfoque mixto y diseño no experimental, sustentada en la revisión de literatura de frontera, el análisis normativo y la sistematización comparativa de datos secundarios provenientes de entes reguladores y supervisores del Estado.

Los resultados evidenciaron que las interfaces móviles basadas en depósitos de bajo monto operan como mecanismos eficientes de corrección frente a las asimetrías de la banca tradicional, mitigando la exclusión territorial y flexibilizando las barreras de vinculación mediante protocolos biométricos; asimismo, se constató que la incorporación de modelos analíticos basados en machine learning y scoring transaccional alternativo permite perfilar adecuadamente el riesgo en la economía popular y reducir la asimetría de información sin la exigencia de colaterales físicos. Se concluye que las innovaciones tecnológicas se articulan orgánicamente con las metas de la Estrategia Nacional de Inclusión Financiera (ENIF), impulsando el empoderamiento económico de segmentos vulnerables como mujeres y jóvenes. No obstante, la consolidación definitiva de este ecosistema como motor de formalización económica y sustituto del financiamiento informal ("gota a gota") depende críticamente de la adopción de las Finanzas Abiertas (Open Finance) y del despliegue transaccional interoperable en tiempo real bajo la plataforma centralizada Bre-B del Banco de la República