Diseño de un modelo conceptual de evaluación de riesgo crediticio basado en variables alternativas para facilitar el acceso a productos financieros en jóvenes de 18 a 23 años en el sector bancario colombiano.

Abstract

La presente monografía tiene como objetivo diseñar un modelo conceptual de evaluación de riesgo crediticio basado en variables alternativas (Banco Interamericano de Desarrollo, 2022), que permita el acceso de jóvenes entre 18 y 23 años a productos financieros en Colombia. Actualmente, la banca convencional exige experiencia crediticia formal e ingresos estables verificables, requisitos que excluyen a una porción significativa de la población juvenil, empujándola en diversos escenarios hacia mecanismos informales de financiación. Para abordar esta problemática, se realizó una revisión documental de enfoque cualitativo basada en el análisis de literatura académica, informes institucionales y documentos normativos relacionados con la evaluación de riesgo crediticio y la inclusión financiera juvenil (Banca de las Oportunidades, 2024). Además, se ejecutó una comparación entre los modelos tradicionales de evaluación utilizados por la banca y las metodologías basadas en datos alternativos implementadas por las empresas Fintech. Como resultado, se estructuró una matriz de variables con alto potencial predictivo sustentada en flujos de billeteras digitales, comportamiento de pago en servicios comerciales y continuidad socioeducativa. Finalmente, se concluye que la integración de metadatos no convencionales bajo las directrices del Sistema de Administración de Riesgo de Crédito (SARC) viabiliza una colocación de cartera inclusiva, técnicamente sustentable y alineada con la normatividad de protección de datos en el contexto financiero colombiano. Palabras clave: Riesgo crediticio, inclusión financiera, variables alternativas, jóvenes, sector bancario.